Вміст оброблено
- Подайте заявку на іпотеку: що це таке і хто може це зробити
- Подайте заявку на іпотеку: стежте за процентними ставками
- Іпотечна пропозиція: на що слід остерігатися
- Подайте заявку на іпотеку: як швидко вона надається
Коли ви маєте намір придбати будинок, і у вас немає ліквідності для завершення продажу, ідеальним рішенням буде попросити іпотечний кредит у банку. Але як працює іпотека? Який тариф вам підходить? Які ризики існують? Ось низка відповідей на найпоширеніші запитання.
Подайте заявку на іпотеку: що це таке і хто може це зробити
Позика - це контракт між суб'єктом та посередником , як правило, банком, який полягає у передачі грошової суми від одного суб'єкта (який називається позикодавцем) до іншого суб'єкта (який називається позичальником), з припущенням останнього зобов’язання повернути стільки ж грошей позикодавцю. Будучи позиковою заставою, той, хто позичив певну суму грошей, повинен сплатити відсотки.
Будь-хто може подати заявку на іпотеку, якщо він може продемонструвати, що здатний з часом повернути позичену суму. Загалом, банк надає суму, виходячи з вартості майна, яке потрібно придбати, яка не перевищує 80%, встановленого на основі оцінки, проведеної незалежним техніком. Іноді посередники надають іпотечні кредити, які перевищують навіть 80% вартості майна, але в цих випадках вони вимагають більших гарантій і часто застосовують менш вигідні умови для клієнта.
Перш ніж подавати заявку на позику, бажано ретельно оцінити свій дохід та визначити свою щомісячну доступність, коли віднімуть звичайні витрати. Розумно, щоб внесок не перевищував третини наявного доходу, щоб покрити поточні, непередбачені витрати та можливе зменшення доходу, спричинене, наприклад, хворобою, нещасним випадком, звільненням.
Подайте заявку на іпотеку: стежте за процентними ставками
Одним із перших кроків, який потрібно зробити, коли вирішуєте взяти іпотечний кредит для придбання будинку, є розуміння того, яка ставка підходить саме вам.
Що стосується переважно іпотечного кредитування, то це процентна ставка. По суті, іпотечні кредити можуть мати фіксовану ставку - відсоткова ставка залишається встановленою договором на весь термін позики, а недоліком є неможливість скористатися будь-яким зниженням ринкових ставок, що може відбутися з часом - а зі змінною ставкою - процентною ставкою відсотки можуть змінюватися у заздалегідь визначені терміни щодо стартової ставки, оскільки вони слідують за коливаннями контрольного параметра, зазвичай встановленого на грошовому та фінансовому ринках.
На додаток до цих двох типів існують також подвійні ставки (розділені на дві частини - одну з фіксованою ставкою, одну зі змінною ставкою - подвійна ставка рекомендується тим, хто віддає перевагу проміжному рішенню між фіксованою ставкою та змінною ставкою, балансування переваг та недоліків кожного) та змішаного (він може переходити від фіксованого до змінного у встановлені терміни та / або за певних умов, зазначених у контракті).
Тарифи та умови, пропоновані різними посередниками, можуть різнитися, навіть значно. Який тариф вибрати? В Інтернеті є пошукові системи, які пропонують путівники та пропонують найбільш підходящі іпотечні кредити для потреб кожного. Звичайно, завжди можна запитати інформаційні документи безпосередньо у посередника, наприклад, у касі банку.
Важливо оцінити переваги та недоліки типу ставок з урахуванням економічної ситуації та кон'юнктури ринку, враховуючи їх можливий розвиток у часі. Для цього корисно попросити у банку аркуш із загальною інформацією, в якому кожен посередник повинен проілюструвати всі характеристики іпотеки, яку він пропонує.
Іпотечна пропозиція: на що слід остерігатися
При вивченні пропозицій необхідно звернути пильну увагу на такі елементи, як:
- спред (для визначення процентної ставки, що застосовується до іпотечних кредитів, банки використовують референтні ставки, основними з яких є Euribor та Eurirs, до яких вони додають відсоток, фактично спред, який коливається між 1 і 3 відсотки);
- APR вказує загальну вартість позики на щорічній основі і виражається у відсотках від суми наданої позики. Якщо ставка позики є змінною, APR наводиться виключно як приклад, оскільки вона може зазнавати змін, що визначаються тенденцією до базових параметрів;
- план амортизації - це план погашення боргу, який встановлює суму виплат, суму окремих частин платежу, дату, до якої повинен бути сплачений весь борг, періодичність окремих частин сплати (місяць, квартал, семестр), критерії для визначення суми кожного внеску та залишкового боргу. Розстрочка складається з двох елементів: суми основної суми, тобто суми поверненої позики; процентна ставка, тобто нарахованих відсотків. Існує кілька механізмів повернення позики. В Італії найпоширенішим планом амортизації є так званий «французький» метод: розстрочка фіксованої суми складається із зростаючої суми основного боргу та суми зменшення процентів. На початку відсотки переважно виплачуються. Оскільки відсотки застосовуються до залишкового капіталу, коли погашається основна сума, сума відсотків зменшується, а основна збільшується;
- усі статті витрат : до процентної ставки та податків повинні бути додані: попередні витрати, які можуть складатися або з фіксованої суми, або у відсотках, розрахованих на суму позики; витрати на оцінку , які можуть знадобитися для оцінки майна, що під заставу; на оплату юридичних послуг за договором позики і « реєстрації іпотеки в земельній книзі ; вартість страхової премії на покриття шкоди, заподіяної майну, та будь-які ризики, пов’язані з подіями, пов’язаними з життям клієнта, які можуть перешкодити йому повернути позику; пеня за замовчуванням, якщо ви сплачуєте розстрочку із запізненням;
- економія податків.
Коли ви приймаєте рішення щодо певної пропозиції банку, починається розслідування, за допомогою якого кредитна установа перевіряє дохід, активи та гарантії, запропоновані клієнтом, щоб оцінити його здатність до погашення з часом. Кожен посередник має свої власні процедури, але загалом документи, що подаються, стосуються:
- особисті дані , такі як вік, місце проживання, сімейний стан, будь-які майнові конвенції, встановлені між подружжям або сторонами цивільного союзу;
- інформація, що засвідчує дохідність : для працівників, декларація роботодавця, що засвідчує стаж роботи, принаймні остання довідка про заробітну плату та копія форми CUD (або форми 730 або форми Unico) ; для самозайнятих працівників або фрілансерів, останні податкові декларації, сертифікація Торгово-промислової палати, свідоцтво про реєстрацію в реєстрі, якщо це професіонали;
- інформація, що стосується майна , наприклад копія попереднього договору купівлі-продажу ("компроміс"), план поверху, свідоцтво про проживання, останній акт купівлі чи декларація про правонаступництво.
Гарантією, яку зазвичай вимагає посередник, є іпотека, яка дає йому право продати майно, якщо клієнт не поверне позику . Для визначення вартості майна, а отже, і гарантії, майно спочатку піддається оцінці. Кредитор може вимагати інших гарантій на додаток до іпотеки, наприклад, коли клієнт має низький дохід порівняно з розстрочкою, не має стабільної роботи або просить іпотеку на суму, що перевищує 80% вартості майна. Серед найпоширеніших гарантій є також поручительство, видане особою, крім клієнта, що вимагає позику.
Подайте заявку на іпотеку: як швидко вона надається
Коли йдеться про придбання майна з іпотечним кредитом, добре знати, що час його отримання, тобто час між поданням документації та фактичною виплатою суми, різниться від банку до банку і вказується в Аркуші, що містить загальну інформацію.
Позика, як правило, не видається в день підписання контракту, а лише через кілька днів, коли згідно із законом іпотека, як правило, досягає вищого рівня забезпечення. Отже, у випадку позики, взятої з метою сплати ціни продажу нерухомості , продавцеві доведеться чекати кілька днів, щоб її сплатити.
Тому необхідно дізнатись у банку та у нотаріуса про час ефективної наявності грошей. Щоб уникнути цього очікування, деякі банки негайно надають суму, запозичену за контрактом, відмінним від іпотечного, що називається попереднім фінансуванням : у цьому випадку доцільно перевірити, які відсотки та будь-які інші збори, які вимагає банк. Як альтернативу попередньому фінансуванню, необхідно заздалегідь домовитись з продавцем, який, якщо він продає до збору всієї ціни, повинен бути належним чином гарантований.