Якщо замість суброгації позики ви продовжуєте переговори зі своїм банком, то чи можете ви в кінцевому підсумку попросити про повторні переговори? Або ви можете пізніше продовжити суброгацію в іншому банку?
Давайте спочатку коротко розберемося, що таке сурогатне материнство. Портативність кредиту або суброгации - введений в Італії з законом немає. 40 від 2007 року, також відомий як Закон Берсані - це процедура, яка передбачає можливість переміщення іпотечного кредиту з одного банку в інший, що пропонує кращі умови. Все без будь-яких витрат, штрафних санкцій та зборів. На практиці початковий кредит закривається, а новий береться у іншого банку, використовуючи оригінальну заставу.
Переукладання також не включає в себе витрати або інші банківські комісії для клієнта і є інструментом , який дозволяє змінювати характеристики існуючого кредиту за угодою з банком, зокрема , тип процентної ставки, обсягу та тривалості кредиту. Про переговори необхідно вимагати письмово у своєму банку.
Переукладення умов позики у власному банку, - відповідає Національна рада нотаріусів, - не залежить від законодавчого положення, але є варіантом, який підпадає під договірну свободу сторін. Позичальник завжди має право вимагати його, банк завжди має право прийняти або відмовити. Отже, не існує мінімальних часових обмежень між одними переукладаннями та іншими, а також обмежень щодо змісту переукладених переговорів , які можуть стосуватися ставки, тривалості, періодичності розстрочки та будь-якого іншого аспекту позики, узгодженого між банком та клієнтом.
Крім того, навіть позика, про яку було переукладено, може бути предметом подальшої суброгації в іншому банку.
Порівняння між іпотечними кредитами можна здійснити шляхом оцінки APR (річної ефективної глобальної ставки), яка представляє фактичну вартість іпотечної операції, розраховану не тільки на основі відсотків, але також з урахуванням витрат: попереднє розслідування, оцінка, комісії банку за "попередження" ”, Збір в розстрочку, щорічне управління файлом тощо. З економічної точки зору має сенс порівняти ГПР на однакову суму та тривалість позики. Очевидно, що APR також можна порівнювати у випадку різної тривалості та кількості, але результат порівняння може не мати особливого значення при виборі між різними пропозиціями.
Коли вам доводиться брати іпотечний кредит - отже, не у випадку суброгації чи переукладення, при якому замовник не має витрат, як зазначено вище, - рекомендується врахувати, що в АПР можуть бути не включені предмети, навіть дуже важливі . Один складається з нотаріальних внесків , які, однак, за однакової позики та суми відносної іпотечної гарантії не змінюються. Інший, набагато більш значущий, може становити страхове покриттяформально не є обов'язковими (з цієї причини вони не враховані в річному звіті), але фактично накладаються деякими банками на надання позики. Це може бути страховка, яка охоплює позичальників на випадок смерті, втрати роботи чи інших вимог, за якими страхування зазвичай виплачує залишковий іпотечний борг. Обов'язкове страхування (яке як таке, натомість розраховане в АПР), як правило, є недорогим і охоплює майно, надане під заставу, від ризиків "пожежі - вибуху - блискавки".
Іпотека трохи зменшилася
У першій половині 2022-2023 р. - згідно з новими звітами про нотаріальні статистичні дані (DSN), опублікованими на веб-сайті www.notariato.it - іпотечні кредити зазнають відступупорівняно зі зростанням попередніх років: зокрема, позики на будівлі (чисельно більш значні) впали (-0,61%) для більш ніж 1000 операцій на півроку. Негативний знак також для позик, що стосуються земель під забудову (-1,59%). На регіональному рівні спостерігається "відскок" у долині Аости, який після негативної тенденції минулих років зафіксував + 37,58%. Позитивний знак також для Фріулі-Венеція-Джулія (+ 8,41%), для Абруццо (+ 8,47%) та Калабрії (+ 8,58%). З іншого боку, особливо негативні тенденції спостерігаються у Молізе (-12,74%) та Базілікаті (-16,74%). По суті незмінені Ломбардія, Венето та Емілія-Романья. Незначні відмінності, проте переважно негативні, в інших регіонах. Суброгація зменшилась (-25,98%),на які зараз припадає менше 10% загальних фінансових операцій, показник для яких очікується поворот в останній частині року.
Загалом переважають позики на суму до 150 000 євро, але також є значним збільшення іпотеки на 200 000 - 300 000 євро.